Россия
Казахстан
С 1 января 2024 года заработал новый порядок использования кредитных каникул. Давайте выясним, кто может претендовать на эту меру поддержки и как ею воспользоваться.
Кредитные каникулы: что это и для чего они нужны
Кредитные каникулы позволяют временно приостановить выплаты по кредитам на несколько месяцев. Это в случае, если заемщик утратил доход, его доходы существенно снизились или произошли непредвиденные обстоятельства. В жизни может возникнуть ситуация, когда оплачивать кредит становится затруднительно. Например, из-за болезни, декретного отпуска, потери работы и других причин. Наиболее распространенная причина невыплат среди заемщиков – снижение уровня дохода. В таких случаях деньги уходят на основные потребности, а на погашение кредита средств не хватает. Это приводит к просрочкам, росту долга и ухудшению кредитной истории.
С 2024 года кредитные каникулы стали бессрочными и могут быть оформлены для любого кредита, независимо от даты его получения. Эта мера поддержки направлена на помощь гражданам и бизнесу, столкнувшимся с финансовыми сложностями. Индивидуальные предприниматели и компании могут воспользоваться кредитными каникулами, даже если их доходы не изменились. Это при условии, что сфера их деятельности включена в специальный перечень (например, туризм, хозяйство, IT-направление, общепит, медицина, мелкая торговля и некоторые другие направления). При этом ИП может оформить кредитные каникулы как физическое лицо, но одновременно использовать оба варианта запрещено.
На каких условиях даются кредитные каникулы
Для каждого кредита или займа предусмотрена возможность оформления каникул дважды: один раз из-за уменьшения доходов заемщика и второй раз в случае чрезвычайных обстоятельств. Максимальный срок отсрочки платежей составляет 6 месяцев. Право на каникулы предоставляется, если доход заемщика за последние два месяца стал меньше на 30%, в сравнении со средним доходом за предыдущий год. Оформление каникул возможно только при условии, что сумма взятых денег не превышает установленные правительством РФ лимиты:
- 1,6 млн рублей для автокредитов (займов под залог транспорта);
- 150 000 рублей для кредиток;
- 450 000 рублей для остальных видов потребительских займов.
На время каникул начисления полностью отсутствуют, а кредитор не может изъять залоговое имущество или предъявить требования поручителю. При этом проценты продолжают начисляться как положено, и заемщик выплачивает их после завершения каникул. Информация о предоставленных каникулах будет внесена в кредитную историю, но это не повлияет на ее качество.
Перечень документации
Список необходимых документов определяется текущей ситуацией заемщика. Если доход уменьшился, требуется предоставить:
- для сотрудников по найму – справку о доходах и налогах (форма 2-НДФЛ);
- для самозанятых – справку о расчете налога на профдоход;
- для предпринимателей, работающих на УСН, патенте или ЕСХН – книгу финансового учета;
- для лиц в отпуске по уходу за ребенком – справку о заработной плате и подтверждающие документы о нахождении в отпуске.
При возникновении чрезвычайной ситуации необходимо предоставить официальное подтверждение проживания заемщика в зоне, пострадавшей от ЧС, а также документацию, свидетельствующую об этом. Она оформляется и выдается местными органами управления.
Кроме того, во всех случаях нужно иметь следующие документы:
- согласие залогодателя, если заем или кредит обеспечен залогом, предоставленным не заемщиком, а другим лицом;
- согласие поручителя, если он участвовал в сделке, при этом договор поручительства продлевается на период действия кредитного отпуска.
Заявление на предоставление кредитных каникул не требует строгой формы. Важно, чтобы в документе были указаны полное название банка, дата заключения кредита, данные о заемщике и ссылка на соответствующий нормативный акт.
Ключевые примечания
Кредитные каникулы предоставляются гражданам на законных основаниях. Если заемщик соответствует всем требованиям, установленным законодательством, банк обязан одобрить его заявление. В случае необоснованного отказа или отсутствия разъяснений причин отказа, заемщик может пожаловаться в Банк России или оспорить действия кредитора через суд. Кроме того, банк не вправе самостоятельно завершить действие кредитных каникул до истечения установленного срока. Закон строго запрещает кредиторам требовать досрочного закрытия кредита, а также накладывать штрафы.
По окончанию периода кредитных каникул заемщик обязан возобновить выплату кредита в соответствии с условиями, установленными до начала отсрочки. Если кредит имеет фиксированную процентную ставку, ежемесячные платежи будут включать сумму основного долга и проценты, рассчитанные по заранее согласованной ставке. Но при наличии плавающей ставки размер платежей может измениться, учитывая актуальный уровень ставки на момент окончания отсрочки. Следует помнить, что временная приостановка платежей может увеличить общий объем задолженности, так как проценты продолжают начисляться в течение всего периода каникул. Поэтому, завершив использование отсрочки, заемщику рекомендуется тщательно проверить остаток по кредиту и учесть возможные изменения в размере ежемесячных выплат.
